A. 살면서 가장 쉽게 또 많이 접하게 되는 금융상품이 보험이다. 예전에는 친분 때문에 어쩔 수 없이 하나 가입해주었다면 이제는 TV만 켜도 유명 연예인이 친절하게 상품을 설명하고 전화‧인터넷으로도 쇼핑하듯 가입할 수 있다 보니 적지 않은 보험을 갖고 있게 된다. 하지만 여전히 ‘잘 모르겠는’ 것이 보험이고, 그래서 보험이 있어도, 없어도 불안하긴 마찬가지다. 보장성 보험 원칙과 요령을 알아보자. 

가장 먼저 보험을 가입해야 하는 사람은 가정의 생계를 책임지는 가장이다. 하지만 많은 가정이 부부보다는 자녀를 위한 보험을 더 많이 든다. 부모라면 자녀가 우선이기 마련이고 아이를 위해서라면 무엇이든 다 해주고 싶다. 더군다나 자녀를 많이 낳는 것도 아니다보니 좋은 것을 해주고 싶고, 어떤 어려운 일이 생겨도 자녀를 지키고 책임져야한다는 생각에 자녀의 보험가입에 후해지기 쉽다.

 

하지만 여기에 오류가 있다. 보험은 살면서 겪게 되는 여러 가지 불행한 사고나 위험에 대비하기 위한 것이지만, 가입한다고 해서 불행한 일이 안 일어나거나 발생확률이 낮아지는 것은 아니다. 정확히 말하면 보험은 사건 사고의 결과 중 경제적인 부분만을 일부 보상할 뿐이다. 자녀에게 조금이라도 안 좋은 일이 생기면 ‘차라리 내가 대신했으면’ 하는 것이 부모 마음이지만 보험이 심적인 부분을 보상해주지는 않는다. 

 

따라서 보험 설계는 경제적인 부분에 초점을 맞춰 이뤄져야 한다. 가장이 큰 병에 걸리거나 크게 다치면 병원비 뿐만 아니라 치료기간 동안 가족의 생계까지 문제가 생길 수 있다. 때문에 보험을 가입할 때는 우선 가장을 중심으로 설계하는 것이 필요하다. 맞벌이 부모의 보험은 제쳐두고 어린 자녀를 위해 생명보험, 손해보험을 각각 가입한다거나 100세 만기 보험을 가입하는 것은 바람직하지 않다. 

매달 새로운 보험 상품들이 나오고, 치매에서 골절까지 점점 더 폭넓게 보장하는 것 같지만 따져보면 결국 죽거나, 다치거나, 아플 때 보험금을 지급한다. 대부분의 보험은 ‘특정 사고’와 ‘특정 질병’만을 보장한다. 보험에 가입해도 보험금을 받기 어려운 이유다. 때문에 모든 위험을 완벽하게 보장하는 보험은 있을 수 없고, 설령 있다 해도 매우 비싸다. 

 

보험은 보험료라는 비용 지불의 조건으로 특정 위험을 보험사에게 전가하는 것이므로 비용 부담의 여력과 그에 따른 보장혜택을 비교해야한다. 살면서 어떤 일을 겪게 될지 알 수 없기 때문에 기본적인 부분들만 보험으로 준비하고 예기치 못한 일에 대비해서는 필요할 때 요긴하게 쓸 수 있는 비상금을 마련해두는 것이 더 중요하다. 

가장에게 큰 일이 생기면, 가족 모두의 생활에 어려움이 생기기 쉽다. 때문에 가장의 사망이나 사고로 인한 경제력 상실에 대비하는 보험을 가장 먼저 가입해야 한다. 사고를 수습하는데 들어가는 비용과 그 기간 동안의 생활비에 약간의 여유자금을 감안해 준비하면 된다. 그 다음으로 준비해야 할 것은 의료비다. 어떤 병이나 사고로 치료가 필요할지 알 수 없기 때문에 보장 범위가 넓은 상품이 좋다. 요즘 많이 가입하는 실손보험이 그런 상품이다. 실손보험은 보장하지 않는 몇몇 경우(비뇨기나 임신출산 관련 등)를 제외하고, 치료에 들어간 실제 의료비를 보상해준다. 직장 단체보험으로 실손의료비보험이 가입돼 있는 경우가 많기 때문에 확인해보는 것이 좋다. 실손보험은 중복 가입하더라도 실제 사용한 금액을 두 개의 보험사에서 나눠 지급하기 때문에 단체보험에 가입돼 있다면 개인적으로 실손보험을 들 필요가 없다. 실손보험은 가족 모두 각자 가입하되, 단독 실손보험이 저렴하다. 

 

여기에 조금 더 추가하고 싶다면, 부부의 3대 질병 진단금 정도를 준비하면 된다. 큰돈이 드는 질병 중 보험상품이 대중화 돼있는 병은 암, 심근경색, 뇌혈관질환 정도다. 실제 치료에 소요되는 비용은 실손보험으로 보장되는 만큼, 치료기간 동안의 부대비용이나 치료 후 건강관리비용 등을 감안해 준비하자. 

 

이 모든 보험을 가입한다면 4인 가족 기준 적정한 보험료는 20만 원대다. 현재 보험료가 이보다 많다면 중복되거나 불필요한 것이 있는지 따져보는 것이 좋다. 

사망보험금 3억 원, 후유장애 1억 원, 암 8000만 원과 같이 보험금이 크면서 보험료는 몇 십만 원 밖에 안 되거나 만기 시 낸 보험료를 다 돌려준다는 광고를 보면 마치 보험에 가입하면 공돈이 생기거나, 적은 비용으로 큰 혜택을 볼 수 있는 것처럼 생각하게 된다. 하지만 보험금은 죽거나 다치거나 아플 때 받는다. 돈 몇 푼에 불행한 일이 생기길 바라는 사람은 아무도 없다. 보험회사 역시 자선사업을 하는 곳이 아니다. 

 

매달 4만 원씩 20년간 납입하는 보험은 4만 원짜리 상품이 아니라 1000만 원짜리 상품이다. 1000만 원짜리 차를 살 때는 여기 저기 알아보고 꼼꼼히 비교해보는 것을 마다하지 않으면서 보험은 쉽게 가입한다. 매달 내는 돈이 얼마 안 된다고 생각하기 때문이다. 보험금으로 2000만 원을 지급하는 경우는 총 납입기간 동안 내는 보험료와 기회비용을 감안하면 실제 가입자가 지불하는 비용 역시 2000만 원에 근접한다. 세상에 공짜가 없다는 말은 적어도 금융상품에 있어서만큼은 사실이다. 단지 광고와 마케팅 기법으로 마치 공짜인 것처럼 포장하고 착각하게 만들 뿐이다. 

보통 보장기간은 길게, 납입기간은 짧게 하는 것이 좋다는 말을 많이 한다. 평균수명이 연장되다보니 100세 만기 보험이 대세다. 20년 전만해도 암에 걸리면 죽거나 집안이 흔들릴 일이었지만 이제는 암 정복을 얘기할 뿐 아니라 보장범위가 넓어져 암의 경우 5%의 자기부담만으로도 치료를 받을 수 있다. 이렇게 의료기술과 사회보장제도, 사회 환경이 빠르게 변화하는 상황에서 현재의 환경과 기술수준, 질병을 기준으로 가입한 보험이 몇십 년 후에도 유용할지 의문이다. 실제 예전에 가입한 보험들은 의료기술의 발달로 복강경이나 간단한 시술로 치료할 때 수술이 아니라는 이유로 보험금 지급이 거절되는 경우도 발생한다. 보험 역시 유효기간이 있는 상품이다. 기술발전과 제도, 환경의 변화와 함께 화폐의 실질가치 하락 등을 감안하면 길어야 20~30년 정도다. 보장기간을 지나치게 길게 가져가기보다는, 생애주기의 변화에 맞춰 그 때 그 때 필요한 보험을 선택하는 것이 좋다. 

 

보통 가장의 사망보장을 위해 많이 가입하는 것이 종신보험이다. 종신보험은 말 그대로 죽을 때까지 보장하는 것으로 언제 사망하더라도 사망보험금을 받을 수 있고 그만큼 보험료가 높다. 사망보장에 있어 중요한 것은 보험금이 필요한 시기다. 자녀들이 한참 어린 30~40대 가장의 사망은 남은 유가족에게 큰 경제적 어려움을 줄 수 있고 이 경우 사망보험금은 유용하다. 하지만 자녀들이 각자 가정을 꾸리고 독립한 이후 70~80대 부모가 돌아가시는 일은 경제적 타격을 많이 주진 않는다. 때문에 사망보장은 가장의 조기사망에 대비해 준비하도록 한다. 

 

이때 활용할 수 있는 것이 정기보험이다. 정기보험은 20년이나 30년, 혹은 65세까지 정해진 기간 동안만 보장을 받는 보험이다. 자녀 출생 이후, 막내가 성인이 될 때까지의 기간 동안만 정기보험에 가입하면 된다. 30대 남성이 1억 사망보험금을 받는 종신보험에 가입할 경우 최소 15만 원 이상의 보험료를 내야하지만, 정기보험의 경우 3~5만 원 대면 가입이 가능하다. 정기보험은 보험사의 다이렉트 보험을 통해 보험료를 비교하고 가입하면 된다. 

 

이미 종신보험에 가입한 경우라면 보장기간이나 보장금액을 조정하는 계약변경을 통해 보험료 부담을 줄일 수 있다. 납입기간의 반 이상을 채운 경우라면 보장금액을 조정하는 것이, 가입한지 5~7년 정도 됐다면 보장기간을 조정하는 것이 유리하다. 

 

실손보험은 단독형 상품이 저렴하다. 상품이 표준화돼 보험사 간 차이가 없기 때문에, 초기 보험료와 갱신 시 보험료 인상률 이력을 비교해 가입하면 된다. 실손보험은 보장기간 내내 보험료를 내야하기 때문에 노후에는 인상된 보험료가 너무 높아 보험을 유지하기 어려울 가능성이 큰 만큼, 노후의료비에 대해서는 별도로 준비해둬야 한다. 

 

보험을 중도에 해지할 경우, 납입한 보험료를 돌려받지 못하거나 손해를 보게 된다. 하지만 그동안 낸 보험료가 아까워 해지를 망설이면 앞으로 굳이 필요하지 않은 보험료를 몇 백만 원, 몇 천만 원 더 내야한다. 낸 보험료보다 앞으로 내야할 보험료가 진짜 손해인 것이다. 

 

보험을 해지해 해약환급금을 급히 써야할 곳이 있는 경우가 아니라면 보험료 이체를 중지해두면 된다. 보험료를 내지 않아도 2달간은 보장을 받을 수 있고, 2달 후 자동으로 해지된다. 필요한 보험인데 일시적으로 경제상황이 나빠져 보험료를 내기 어려운 경우라면 해약환급금 범위 내에서 보험료 납부가 이뤄지는 보험료 자동대출 납입제도를 활용 할 수 있다. 

 

상담 사례자의 경우, 남편과 아내 각각 종신보험과 암보험, 사망/진단금/실손보장이 묶여있는 통합보험, 운전자 보험을 가입했고 자녀도 각각 2~3개의 보험을 갖고 있으며 보험료가 월 정기소득의 15%에 이른다. 가정의 소득이 높긴 하지만 사업의 경우 미래를 예측하기 어렵고 보험료가 소득의 8%를 넘어가면 지속적으로 유지하기 어렵다. 

 

남편은 종신보험을 바탕으로 실손과 진단금을 추가해 구성하고 중복된 보험은 정리했다. 아내는 종신보험 계약전환을 통해 보장은 유지하되 추가적인 보험료 납입부담은 줄이고 납입 완료된 보험을 중심으로 중복 보장은 정리했다. 

 

의료비 보험의 경우 주계약(사망보장)을 감액하고 불필요한 특약을 줄여 실손과 진단금만 남겼다. 또 운전자 보험은 자동차보험의 법률지원특약으로 대체했다. 자녀 보험도 실손과 진단금 보험 1개씩만 남기고 중복된 보험은 정리했다. 보험정리를 통해 월 65만5800원, 연간 786만9600원의 비용을 절약해 저축여력이 높아졌고, 약 1000만 원의 해약환급금은 비상금으로 활용키로 했다.