[권순채 한국금융소비자보호재단 책임연구원] 핀테크(Fintech)는 금융(Finance)과 기술(Technology)의 앞 글자를 딴 용어로 기존 금융서비스에 기술을 접목한 서비스다. 디지털로 제공되기 때문에 일반적으로 연령대가 높을수록 핀테크 이용 비율이 낮다. 기술이 발달할수록 핀테크도 함께 발전할 것이고 일상생활에서 역할이 커지게 될 것은 자명하다. 100세 시대, 은퇴 이후의 삶이 짧지 않은 만큼 핀테크를 제대로 알고 활용할 줄 알아야 하는 만큼 그 종류와 특징을 살펴보자.

■간편결제, 간편송금=비밀번호, 지문, 안면인식 등 간편 인증수단을 이용하는 결제 및 송금 서비스로 보통 ‘~페이’로 끝나는 이름을 가진 업체가 많다. 특히 메신저, 쇼핑몰, 핸드폰 제조사, 카드사, 은행 등 다양한 사업자들이 독자적인 서비스를 제공한다는 점이 특이한데, 지난 6월 말 기준 간편결제, 간편송금 업체는 각각 46개, 21개에 달한다. 
 

주의할 점은 결제나 송금 전 다시 한번 확인하는 것이다. 올해 상반기 이 서비스로 잘못 송금한 경우가 1만1176건, 33억4548억원 규모라고 한다. 착오로 송금한 경우 금융회사에 착오를 증명하고 반환을 신청할 수 있으나 쉽게 받기는 어렵다. 2017년 약 12% 수준이던 반환율은 점차 개선되고 있으나 2021년 상반기에도 절반 수준에도 미치지 못했다. 간편송금을 하기 전 누구에게 얼마를 보내는지 마지막으로 확인하는 습관을 들이는 것이 좋다.
 

간편결제는 기존 결제방식과 큰 차이 없이 주문취소나 환불을 진행할 수 있으나 결제수단에 따라 취소 및 환불에 며칠 이상 걸릴 수 있다. 또 판매자에 따라 환불이 불가능하거나 수수료가 나오는 경우도 있으므로 결제 전 상품정보와 결제금액, 환불 내용을 꼼꼼히 확인하자.

■오픈뱅킹(Open Banking)=쉽게 말하자면 ‘하나의 금융기관 앱을 이용해 다른 금융기관 계좌나 정보까지 한 번에 조회하고 결제나 송금 등을 할 수 있는 서비스’다. 즉 핀테크 기업들이 금융서비스를 편리하게 개발할 수 있도록 은행 등 참가 기관들의 금융서비스를 표준화된 형태로 제공하는 인프라다. 고객 입장에서는 은행, 증권사, 카드사 계좌 등을 한 곳에서 조회할 수 있어 매우 편리하다. 반면, 보안 측면에서는 한 계좌가 해킹당하면 다른 계좌까지 위험해질 수 있다는 단점이 있다.

■인터넷전문은행=지점 없이 온라인을 통해 비대면 방식으로 업무를 처리하는 은행을 말한다. 인터넷·모바일뱅킹도 비대면 방식이지만 이는 기존 은행들이 제공하는 서비스로, 대면 은행 업무도 제공하므로 인터넷전문은행과는 구별된다. 현재 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크만 인가를 받았다. 만약 다른 업체가 인터넷전문은행이라고 하면서 가입 등을 유도하는 경우 사기를 유의해야 한다. 은행 이름이 같다고 해도 구글 플레이스토어나 애플 앱스토어 등을 통하지 않고 파일을 제공하며 설치를 요구한다면 거절해야 한다.

■P2P 대출=정식 명칭은 ‘온라인투자연계금융업’으로 온라인 플랫폼을 통해 여러 투자자들의 자금을 모아 대출을 원하는 사람에게 해주고 대출로 발생하는 원리금을 투자자들에게 지급하는 금융업이다. P2P 대출 플랫폼은 대출을 하고자 하는 고객의 신용도 등을 평가해 대출금리 등을 계산하고 이를 플랫폼에 게시한다. 투자를 원하는 고객은 플랫폼에 게시된 상품을 선택해 투자할 수 있다. 개인신용, 부동산담보, 사업자대출 등을 받을 수 있는데 업체별로 다루는 상품이 조금씩 다르니 확인이 필요하다. 대출금리는 일반적으로 제2금융권과 비슷하거나 제2금융권~제3금융권 사이 수준이며 구체적인 금리는 대출자의 신용상태에 따라 달라질 수 있다. P2P 대출을 받는 경우 신용점수가 하락할 수 있으니 결정 시 유의해야 한다. 

P2P 대출은 차입자가 채무불이행할 경우 손실이 투자자에게 온전히 귀속되는 매우 위험한 상품이다. 만약 손실 위험이 없다거나, 혹은 손실 시 보전해준다고 하는 경우, 과도하게 높은 수익률을 제시하는 경우 사기이거나 불법 업체일 가능성이 매우 높다. 현재 대출금리 상한이 20%, P2P 대출의 금리가 평균 10% 초중반대인 상황이므로 여기서 플랫폼 수수료 등을 제하면 P2P 대출의 투자수익률은 그보다 낮아진다. 만약 P2P 대출 투자로 30% 수익을 얻을 수 있다고 홍보하는 업체가 있다면 부당한 이자를 부과하는 불법업체이거나 높은 수익률을 미끼로 투자금을 갈취하는 사기일 것이다. 

■로보어드바이저=로봇(robot)과 조언자, 자문가(advisor)의 합성어로, 알고리즘 등을 활용해 투자 포트폴리오를 관리해주는 서비스이다. 세부적으로는 투자자가 입력한 정보에 기반해 투자자에게 적합한 투자상품이나 투자 포트폴리오를 추천해주거나 일임계약 시 포트폴리오의 구성부터 운용까지 자동으로 관리해주는 서비스 등으로 구분할 수 있다. 
 

장점은 투자에 대한 사전지식 없이도 자신에게 맞는 포트폴리오에 투자할 수 있다는 점, 프라이빗뱅킹(PB) 등을 통해 고액 투자자들만 이용할 수 있었던 자산관리 서비스를 적은 투자금액으로도 누릴 수 있다는 점, 기존 서비스에 비해 비교적 비용이 저렴하다는 점 등이 있다. 다만, 로보어드바이저가 추천하는 상품은 단순히 고객에게 적합한 상품일 뿐이므로 높은 수익률을 보장하지 못하며 고객의 투자성향 등에 따라 위험한 상품에 투자할 경우 손실이 발생할 수도 있다. 

■마이데이터=정식 명칭은 ‘본인신용정보관리업’으로, 서비스 제공업체가 고객 요청에 따라 각종 기업과 기관 등에 있는 고객의 신용정보를 모아서 고객에게 제공하는 서비스다. 신용정보는 예적금, 대출(금액, 금리, 만기 등), 투자(투자금액, 상품 종류, 평가금액, 예수금 등), 보험(계약, 특약, 납입 내역 등), 카드(결제금액, 결제일시, 포인트 등), 연금(납부액, 만기수령액 등) 관련 정보 등이다. 이 서비스는 12월 1일부터 순차적으로 개시되며, 2022년 1월 1일부터 전면 시행된다.

핀테크 서비스 이용 시 유의사항

핀테크는 편리한 금융생활을 이용할 수 있게 해주지만 그만큼 유의할 점도 있다. 먼저 가입 시 자신에게 꼭 필요한 서비스인지 되돌아볼 필요가 있다. 간편결제 업체는 고객 확보를 위해 가입 시 혜택을 제공하는 경우가 많은데 여러 서비스에 가입하다 보면 그만큼 해킹 위험에 노출될 가능성도 커진다. 특히 최근엔 오픈뱅킹 도입으로 한군데만 뚫려도 전체 계좌가 위험해질 수 있어 관리에 더욱 주의할 필요가 있다. 핀테크 업체 사칭 사기도 빠르게 증가하고 있다. 문자나 메신저를 통해 혜택을 미끼로 링크를 클릭하거나 특정 앱을 설치하라고 유도하는 경우 특히 주의해야 한다. 피싱사이트 접속이나 악성코드 등이 포함된 앱 설치를 유도해 개인정보를 탈취하는 경우가 많다. 
 

본인 인증을 위해 공동인증서, 비밀번호, 지문, 홍채인식 등 다양한 인증 서비스를 이용할 수 있는 만큼 보안위험도 커졌다. 간편 비밀번호는 누군가 내 핸드폰을 갖고 비밀번호만 알면 얼마든지 이용할 수 있는 위험이 있다. 반면, 지문이나 홍채 등 생체인증 서비스는 도난당하거나 누출될 염려가 거의 없다는 점에서 뛰어난 보안성을 가지면서도 간편하다. 다만, 변경이 어렵다는 점으로, 만약 프로그램적인 문제 등으로 생체인식에 오류가 발생하면 서비스를 이용하기 어려워질 수 있으니 만일에 대비해 다른 인증방식을 보조적으로 활용하는 것이 좋다.