부모님 지인을 통해 보험에 가입했다. 뭘 보장하는지는 잘 모르겠다. 월 10만 원이란다. 그분께서 두 달 치 보험료는 대신 내주겠다고 하셨다. 만기 시 환급금도 있단다. 그런데 나, 잘한 것 맞나?

은행에 돈을 10만 원 넣어보자. 통장에 10만 원이 찍힌다. 같은 금액을 보험사에 넣으면 어떨까? 상품에 따라 다르겠지만 원금보다 적을 수도 있다. 넣자마자 8~9만 원이 될 수 있다는 소리다. 차액은 어디 갔을까? 위험을 관리해 주는 보험사, 계약을 체결한 설계사에게 갔을 수 있다. 이런 걸 사업비라고 한다. 통상 오래 가입할수록 사업비 비율은 줄어든다.

순수 보장형 VS 만기 환급형

10만 원도 크게 두 개로 쪼갤 수 있다. 순수 보장형과 만기 환급형이다. 순수 보장형은 소멸형이라고도 한다. 안 아프거나 안 다치면 보험금 못 탄다. 돈 날리는 것이다. 자동차보험이 대표적인 예다. 만기 환급형은 은행 적금과 비슷하다. 하지만 납입 기간이 훨씬 길다.

만기 시 환급금이 없다면 순수 보장형 상품만 가입한 것이다. 환급금이 있다면 보장형에 만기 환급 상품까지 함께 가입한 것이다. 예를 들어 10만 원 중 3만 원은 위험 보장에 쓰이고, 남은 금액은 사업비와 환급금 적립 등에 지출된다는 뜻이다.

‘진료는 의사에게, 약은 약사에게’라는 말이 있다. 주특기가 있다는 소리다. 보험사의 주특기는 손해를 보장해주는 것이다. 저축을 주특기로 하는 곳은 어디일까? 바로 은행이다. 굳이 보험사를 통해 목돈마련을 할 필요가 있을까? 위기관리는 보험사에, 목돈 마련은 은행에 하는 것을 추천한다. 만기 시 환급금이 있다는 소리에 덜컥 고액 상품에 가입하지 말자. 보험은 가입보다 유지가 훨씬 중요하다.

이제 보험사 종류를 알아보자. 크게 두 가지로 나뉜다. 생명보험사와 상해보험사다.

생명보험은 종신보험이라고도 한다. 사망하면 돈이 나온다. 본인을 위한 게 아니다. 유가족을 위한 상품이다. 보통 생계를 책임지는 가장이 가입한다. 미혼이거나 자녀를 다 출가시켰다면 어떨까? 딱히 필요가 없을 수 있다. 그럼 자녀가 어릴 때만 보장해주는 보험은 없을까? 정기보험이 있다. 기한을 정해서 보장한다는 뜻이다. 예를 들어 생명(종신)보험은 언제 사망하든 보험금이 나온다. 정기보험은 본인이 설정한 기간에 사망해야만 보험금이 지급된다. 60세, 70세 등 기간을 정할 수 있다. 일반 종신보험에 비해 월 납입금이 확 저렴해진다. 물론 기간을 넘겨 사망하면 한 푼도 못 받는다.

보험사 종류 크게 두 가지

상해보험은 화재보험, 손해보험이라고도 불린다. 생명보험이 유가족을 위한 상품이라면, 이것은 본인을 위한 보험이다. 먼 옛날에는 말 그대로 화재(fire)만 보장했지만, 지금은 다양한 위험을 보장한다. 예로는 화재, 건강(암, 뇌혈관, 허혈성 등), 실비, 자동차, 운전자 보험 등이 있다.

생명보험사에서도 상해보험을 팔기도 한다. 특약을 넣으면 되기 때문이다. 하지만 이럴 때도 주계약은 생명보험인 경우가 많다. 사망 시 특정액 지급에, 특약으로 실비보험을 보장하는 상품 같은 것이다. 여기도 ‘진료는 의사에게, 약은 약사에게’가 적용될 수 있다. 굳이 생명보험이 필요치 않은 분들은 손해보험사 상품에 가입하자. 주계약(사망)이 없어서 훨씬 저렴할 수 있다.

각종 보험사의 보험을 비교하려면 <보험다모아>라고 검색해 보자. 본인이 가입한 보험을 한눈에 보고 싶다면 <내보험찾아줌>을 이용하는 것도 좋다. 다음 칼럼에서는 좋은 설계사 찾는 법, 복지포인트 보험, 다이렉트, 자동차, 운전자 보험 등을 알아보겠다.